Ипотека — это удобный финансовый инструмент, который позволяет приобрести квартиру или дом, не имея всей суммы на руках. Но за эту возможность приходится платить: переплата в виде процентов становится неизбежной частью займа, а ежемесячные платежи занимают заметную долю доходов. Чтобы не оказаться в ситуации, когда после выплаты ипотеки на жизнь почти ничего не остается, важно заранее рассчитать свои силы. В этой статье мы разберем, какой доход нужен казахстанцам для комфортной жизни с ипотекой.
Основы ипотеки: что важно учитывать
Когда вы берете ипотеку в Казахстане, банк выдает вам деньги под проценты, а вы обязуетесь возвращать их частями в течение определенного срока. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше переплата. При этом платежи не должны «съедать» весь ваш бюджет — специалисты советуют, чтобы они не превышали 35% от общего дохода семьи. Если нагрузка выше, справляться с выплатами и при этом покрывать повседневные расходы становится сложно.
В Казахстане доступно множество ипотечных программ: от рыночных предложений банков до льготных, таких как 7-20-25. Для примера мы возьмем именно эту популярную программу и разберем, какой доход потребуется для покупки жилья.
Пример расчета: ипотека 7-20-25 на 16 млн тенге
Допустим, вы планируете купить квартиру за 20 млн тенге в одном из крупных городов Казахстана. Для этого нужен взнос в 20% — то есть 4 млн тенге. Теперь посмотрим, как будут выглядеть ежемесячные платежи и переплата в зависимости от срока.
- Срок 10 лет — платеж 185 тысяч тенге и переплата 6,2 млн.
- Срок 7 лет — платеж в месяц платеж 241 тысяча тенге и переплата 4,2 млн.
- Срок 5 лет — платеж в месяц платеж 316 тысяч тенге и переплата 3 млн.
Банки обычно допускают долговую нагрузку до 50% от дохода. Это значит, что при платеже в 316 тыс. тенге (5 лет) — доход должен быть не менее 630 тыс. тенге. Для сравнения: средняя зарплата по стране в 2025 году составляет около 435 тыс. тенге, так что короткие сроки займа доступны далеко не всем.
Реальная жизнь: хватит ли остатка на семью?
Теперь представим, что ваш семейный доход — 370 тыс. тенге, и вы выбрали ипотеку на 10 лет с платежом 185 тыс. тенге. После выплаты остается 185 тыс. тенге на месяц. Кажется, что это неплохая сумма, но давайте разберемся. Оставлять 180–200 тыс. тенге на семью из нескольких человек при выплате ипотеки — нереально, ведь этих денег не хватит для полноценной жизни. Продукты, транспорт, одежда, коммунальные услуги, лечение, обучение детей — все это требует затрат. Если платеж «съедает» половину дохода, остатка может не хватить даже на базовые нужды.
Именно поэтому эксперты рекомендуют ориентироваться на 35% от дохода. В нашем примере платеж в 185 тыс. тенге будет комфортным, если ваш доход составит около 530 тыс. тенге. Тогда после выплаты у вас останется 345 тыс. тенге — сумма, которой уже можно покрыть основные расходы семьи.
Дополнительные траты: ремонт и обустройство
Не стоит забывать и о других расходах, связанных с покупкой жилья. Новая квартира часто требует ремонта, а это дополнительные траты. Вам могут понадобиться деньги на стройматериалы, мебель, услуги мастеров и вывоз мусора. По скромным подсчетам, на обустройство уйдет еще 3-4 млн тенге сверх первоначального взноса. Если таких накоплений нет, вы рискуете остаться без средств не только на ремонт, но и на повседневные нужды. В итоге можно легко уйти в долги.
Как выбрать комфортные условия ипотеки?
Чтобы ипотека не стала неподъемной ношей, важно учитывать все факторы: сумму займа, срок, ежемесячный платеж и свои реальные расходы. Вот несколько советов, которые помогут вам принять правильное решение.
- Считайте доход семьи целиком. Учитывайте не только зарплату, но и дополнительные поступления — премии, подработки, сдачу имущества в аренду.
- Ограничивайте платеж 35% от дохода. Это позволит сохранить баланс между выплатами и повседневной жизнью.
- Готовьте запас на ремонт. Помимо взноса, откладывайте деньги на обустройство жилья, чтобы не брать дополнительные кредиты.
- Выбирайте срок с умом. Длинный срок снижает платеж, но увеличивает переплату — ищите компромисс.
Итог: планирование — ключ к успеху
Ипотека — это серьезный шаг, который требует тщательной подготовки. Если ваш доход позволяет платить не более 124 тыс. тенге в месяц, вам нужен общий бюджет семьи от 350–400 тыс. тенге, чтобы жить комфортно. При меньших суммах или больших платежах вы рискуете столкнуться с нехваткой денег на основные нужды. Планируйте свои финансы заранее, и тогда покупка жилья станет не обузой, а радостью.
