Предположим, в прошлом году оформили кредит по ставке в 25%, но в другом банке предлагают рефинансирование поставке 18%. Что делать в такой ситуации? Для сокращения переплаты проще всего воспользоваться услугой рефинансирования и оформить перекредитование. Подробно разберем, что такое перекредитвоание в Казахстане и как воспользоваться услугой.
Рефинансирование — что это?
Чаще всего услуга оформляется в другом банке. Это новый кредит, который берется с той целью, чтобы рассчитаться с предыдущим займом.
Например, получили заем в Береке Банке по ставке 22% на три года. Через шесть месяцев сократили на работе, поэтому не можете делать такие же выплаты. Обращаетесь в Альфа-Банк и оформляете рефинансирование по ставке 15%, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Некоторые банки разрешают своим клиентам оформлять перекредитование. В этом случае никуда ходить не нужно.
Цели
Выделим основные цели:
- продлить срок кредита;
- предотвратить задолженность;
- уменьшить процентную ставку;
- сократить переплату.
Для заемщика перекредитование позволяет снизить финансовую нагрузку. Например, в Альфа-Банке Казахстана заемщикам предлагается кредит по ставке 20%. Но после оформления кредитного договора заемщик нашел банк с меньшей процентной ставкой. Это значит, что уменьшится размер переплаты, поэтому клиент обращается за услугой.
Банки охотно снижают ставки по займам во время перекредитования, т. к. получают новых клиентов. Услуга выгодна не только для заемщиков, но и финансовых учреждений.
Какие займы можно рефинансировать?
Если обратились в Halyk Bank, Альфа-Банк, Жусан и т.д. в Казахстане, рефинансировать сможете любые кредиты. Например, потребительский, ипотечный, автокредит. Запрещается рефинансировать займы, если по отношению к заемщику проводится процедура взыскания долга. Многие банки также отказывают в перекредитовании займов в МФО, которые работают без лицензии.
Условия для оформления
Просто так получить деньги в банке и потом воспользоваться рефинансированием не сможете. Банки предъявляют клиентам определенные условия. Выделим основные требования.
- Возраст заемщика от 21 года до 65 лет.
- Наличие прописки и гражданства Республики Казахстан.
- По старому кредиту платите не менее шести месяцев.
- Стаж работы на последнем месте от трех месяцев.
- Общий трудовой стаж от года.
- Старый кредитор дает согласие на перекредитование.
Для получения рефинансирования у заемщика не должно быть просрочек. И оплачивать кредит следуете не менее шести месяцев. Например, если платите три месяца по кредиту и собрались оформить рефинансирование, в выдаче услуги, скорее всего, откажут.
Когда выгодно оформлять услугу?
Выгоду от рефинансирования удастся получить в двух случаях: уменьшить размер платежа и сократить итоговую переплату. Уменьшение суммы платежа означает, что срок кредита увеличится, соответственно вырастет размер переплаты. На такой шаг идут заемщики, у которых сократился доход, возникли непредвиденные траты или временно потеряли работу. За счет рефинансирования удастся избежать долгов, и можно будет платить по новому графику. Услугой выгодно пользоваться, если разница по процентным ставкам свыше 2%.
В каких случаях невыгодно?
Если выплатили больше половины долга, пользоваться услугой будет невыгодно. Дело в том, что первые месяца по аннуитетному платежу (равные ежемесячные платежи по кредиту), заемщик оплачивает проценты. Тело кредита или основной долг клиент выплачивает под конец срока кредитования. Если оформить рефинансирование, когда выплачена большая часть долга, вы вновь будете сначала платить проценты, но уже новому кредитору. Чтобы точно узнать, выгодно пользоваться услугой или нет, воспользуйтесь онлайн калькулятором при подаче заявки на сайте банка и рассчитайте переплату.
Какие нужны документы?
Из документов для оформления услуги потребуется следующее.
- Заявление.
- Текущий кредитный договор — оригинал.
- Паспорт или удостоверение личности заемщика.
- Справка со старого банка с реквизитами для перевода денег. Эта справка действует в течение трех дней.
Точный список документов может отличаться, поэтому лучше позвонить в свой банк и уточнить. Чтобы получить согласие старого кредитора на рефинансирование, докажите, что ваше материальное положение ухудшилось. Для этих целей подойдет справка с работы или выписка из пенсионного фонда. Помогут получить одобрение следующие документы: справка об оформлении алиментов, временной утрате трудоспособности, сокращении зарплаты.
Почему отказывают в услуге?
Самые часты причины отказа:
- ошибки в документах;
- по новому кредиту платить придется свыше 50% от общего дохода заемщика;
- испорчен кредитный рейтинг;
- открытые или закрытые просрочки по предыдущим долгам.
Просрочки по кредитам не всегда означают, что будет 100% отказ. Например, если произошел технический сбой, и оплата поступила с опозданием по вине банка, то это не считается просрочкой. Но из-за ошибок в документах и низкой платежеспособности банки отказывают в оформлении услуги.
Условия в банках Казахстана
Банки Республики Казахстан предлагают клиентам воспользоваться услугой на разных условиях. Отличия в основном связаны с суммой займа, условиями погашения кредита, сроком рассмотрения, требованиям к заемщикам. Приводим список популярных банков Республики Казахстан с условиями и ставками (актуальны на момент написания статьи) при оформлении рефинансирования.
АО Нурбанк
- Возраст клиента от 21 года.
- Стаж работы от шести месяцев.
- Сумма кредитования от 150 тыс. тенге до 5 млн тенге.
- Срок рефинансирования от года до пяти лет.
- Ставка по процентам — от 24%.
- Наличие паспорта и гражданства РК.
- Комиссии за оформление и перевод денег на счет другого банка нет.
- Способ оплаты — аннуитет.
Halyk Bank
- Возраст клиента от 21 года до 70 лет.
- Стаж работы от шести месяцев.
- Сумма кредитования до 7 млн тенге.
- Срок рефинансирования от года до пяти лет.
- Ставка по процентам — от 20%.
- Наличие паспорта и гражданства РК.
- Способ оплаты — аннуитет.
Хоум Кредит
- Возраст клиента от 22 лет.
- Стаж работы от шести месяцев.
- Сумма кредитования до 5 млн тенге.
- Срок рефинансирования от шести месяцев до пяти лет.
- Ставка по процентам — от 19%.
- Наличие паспорта и гражданства РК.
- Способ оплаты — аннуитет.
Eurasian Bank
- Возраст клиента от 21 года.
- Стаж работы от шести месяцев.
- Сумма кредитования до 7 млн тенге.
- Срок рефинансирования до шести лет.
- Ставка по процентам — от 12,99%.
- Наличие паспорта и гражданства РК.
- Способ оплаты — аннуитет.
Что еще нужно знать?
- После заключения договора срок оплаты кредита может увеличиться, поэтому сократится размер ежемесячных взносов.
- При рефинансировании разрешается объединять кредиты. Например, у вас три разных кредита в разных банках и с помощью услуги объедините займы в один.
- Займы в МФО банки отказываются рефинансировать, если у микрофинансовой компании нет лицензии.
- Обращаться за услугой разрешается неограниченное количество раз. Например, у вас кредит на пять лет, через год оформили перекредитование. А через полгода нашли выгодное предложение и вновь обратились за услугой.
- Услугой выгодно пользоваться, если заплатили менее 50% от суммы, т. к. первые месяцы платите проценты, а под конец срока кредитования выплачиваете тело кредита. При оформлении вновь придется платить первые месяцы проценты, поэтому не будет никакой выгоды.
- Частые причины отказа: ошибки в документах, низкий кредитный рейтинг или платежеспособность.
